نقل مکان به کشوری جدید هم میتواند هیجانانگیز باشد و هم چالش برانگیز؛ به خصوص وقتی صحبت از مدیریت امور مالی در یک محیط ناآشنا باشد. به عنوان مهاجری تازهوارد در کانادا، ممکن است با موانع مالی متعددی روبهرو شوید، از آشنایی با سیستمهای بانکی و اعتباری گرفته تا بودجه لازم برای تأمین نیازهای روزانه. در این مطلب به هشت اشتباه رایج مالی میان مهاجران پرداختهایم.
1. زیاد خرج کردن و مواجهه با کمبود بودجه
یکی از رایج ترین اشتباه مالی مهاجران، بیش از حد خرج کردن است. ممکن است با پیش آمدن تجربیات و فرصتهای جدید فرد به راحتی از مسیر مالی خود خارج شود، به خصوص زمانی که در حال شروع زندگی جدید در کانادا است.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
بودجهبندی کنید: با مشخص کردن درآمد و هزینههای ضروری، مانند اجاره، آب و برق، غذا و حمل و نقل شروع کنید. ابزارهای بودجه بندی آنلاین بسیاری موجود است که به شما در پیگیری هزینهها کمک میکنند.
اولویتها را تعیین کنید: از آنچه برای زندگی روزمرهتان ضروری است، فهرستی تهیه کنید و از ولخرجی در موارد غیر ضروری اجتناب کنید. فراموش نکنید زمانی که ثبات مالی ایجاد کردید، تنظیم سبک زندگی آسانتر خواهد شد.
هزینهها را ثبت کنید: ثبت هزینههای روزانه به شما کمک میکند تا بفهمید پولتان کجا میرود و چه حوزههایی را میتوان تنظیم کرد. هزینههای کوچک به سرعت جمع می شوند.
به قانون 50/30/20 پایبند باشید: این دستورالعمل پیشنهاد میکند که 50 درصد از درآمد خود را به نیازها، 30 درصد به مخارج اختیاری و 20 درصد را به پس انداز و بازپرداخت بدهی اختصاص دهید.
2. آشنا نبودن با اعتبار و بدهی
نادیده گرفتن اهمیت اعتبار، اشتباه مالی مهاجران است. اعتبار نقش مهمی در سیستم مالی کانادا دارد. برای گرفتن وام مسکن تا اجاره خودرو، داشتن امتیاز اعتباری ضروری است. با این حال، بسیاری از تازه واردان با درک نحوه عملکرد اعتبار مشکل دارند، این عدم درک و آشنایی امکان دارد منجر به مدیریت ضعیف اعتبار و انباشت بدهی شود.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
درباره امتیازات اعتباری بیاموزید: در کانادا، امتیاز اعتباری نمایش خوش حسابی شماست. این رقم بر اساس عواملی مانند سابقه پرداخت، استفاده از اعتبار و تاریخ اعتبار محاسبه میشود. از طریق خدمات رایگان آنلاین مراقب امتیاز اعتباری خود باشید.
استفاده مسؤولانه از اعتبار: مهم است که از کارتهای اعتباری هوشمندانه استفاده کنید. مراقب باشید تماما از سقف کارت اعتباری خود استفاده نکنید و اطمینان حاصل کنید که به طور کامل هر ماه تسویه حساب میکنید تا از هزینههای بهره جلوگیری شود.
از بدهیهای با بهره بالا اجتناب کنید: در مورد بدهیهای با بهره بالا مانند وامهای روز پرداخت یا پیش پرداختهای نقدی محتاط باشید، زیرا میتوانند شما را در چرخه بدهی به دام بیندازند. اگر به کمک مالی نیاز دارید، جایگزینهای کم بهره مانند خط اعتباری یا وام شخصی را در نظر بگیرید.
اعتبار را به تدریج بسازید: اگر سابقه اعتباری ندارید، با یک کارت اعتباری تضمین شده شروع کنید که به سپرده نیاز دارد. از آن برای خریدهای کوچک استفاده کنید و به موقع پرداخت انجام دهید تا امتیاز اعتباری خود را ایجاد کنید.
3. نادیده گرفتن کارمزدها و هزینههای بانکی
بسیاری از بانکهای کانادایی برای نگهداری حساب، برداشت از دستگاههای خودپرداز و سایر خدمات هزینه دریافت میکنند. اشتباه مالی مهاجران، نادیده گرفتن آنها است. اگر مراقب نباشید، این هزینهها به سرعت روی هم جمع میشوند.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
حساب مناسب انتخاب کنید: هنگام افتتاح حساب بانکی، انواع مختلف حسابها و کارمزدهای مربوط به آنها را با هم مقایسه کنید. بسیاری از بانکها حسابهای ویژهای با کارمزد ماهانه کم یا بدون هزینه برای تازه واردان یا دانشجویان ارائه میدهند.
به هزینههای خودپرداز توجه کنید: از استفاده از دستگاههای خودپرداز خارج از شبکه خودداری کنید، زیرا اغلب با هزینههای برداشت سنگین همراه هستند. از دستگاههای خودپرداز بانک خود استفاده کنید یا به دنبال حسابهایی باشید که هزینههای خودپرداز را بازپرداخت میکنند.
بانکداری آنلاین انتخاب کنید: برخی از بانکها بانکداری بدون کارمزد و نرخهای سود بهتری را برای پسانداز ارائه میدهند. اگر با بانکداری آنلاین راحت هستید، راه خوبی برای صرفهجویی در هزینهها است.
درباره تخفیفها بپرسید: برخی از بانکها در صورت حفظ حداقل موجودی در حساب یا استفاده از سپرده مستقیم، تخفیف میدهند یا از کارمزد صرف نظر میکنند.
4. پسانداز نکردن برای مواقع اضطراری
امکان وقوع شرایط اضطراری در هر زمانی وجود دارد و بدون داشتن شبکه مالی ایمن، ممکن است در موقعیت دشواری قرار بگیرید. اشتباه مالی مهاجران این است که بدون توجه به اهمیت صندوق اضطراری، تنها روی هزینههای روزانه تمرکز میکنند.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
از کم شروع کنید: هر ماه با پس انداز بخش کوچکی از درآمد خود شروع کنید، حتی اگر فقط 20 یا 50 دلار باشد. مهم تداوم این مسیر است.
پس انداز 3-6 ماهه بسازید: در حالت ایده آل، باید به اندازه کافی پس انداز کنید تا در صورت از دست دادن شغل یا پیش آمدن هزینههای غیرمنتظره، 3 تا 6 ماه از هزینههای زندگی را پوشش دهید.
حساب جداگانه باز کنید: پس انداز اضطراری خود را در حساب پس انداز جداگانه با بهره بالا نگه دارید تا برای خرج کردن آن وسوسه نشوید.
پس انداز خود را خودکار کنید: هر ماه انتقال خودکار را از حساب جاری به حساب پس انداز خود تنظیم کنید. این استراتژی «pay yourself first» تضمین میکند که پس انداز کردن به یک عادت تبدیل شود.
5. نادیده گرفتن مسئولیتهای مالیاتی
سیستم مالیاتی کانادا شاید برای تازهواردان پیچیده باشد. ثبت اشتباه مالیات یا از دست دادن اعتبار مالیاتی، اشتباه مالی مهاجران است. این اشتباه ممکن است منجر به جریمه یا از دست رفتن پسانداز شود.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
با تعهدات مالیاتی خود آشنا شوید: به عنوان مقیم کانادا، باید هر سال مالیات خود را ثبت کنید، حتی اگر هیچ درآمدی کسب نکرده باشید. سال مالیاتی از 1 ژانویه تا 31 دسامبر است و مهلت ثبتنام معمولاً 30 اپریل میباشد.
کسورات خود را پیگیری کنید: کانادا چندین بخشودگی مالیاتی و اعتباری دارد که میزان بدهیها را کاهش میدهد. برخی از نمونهها عبارتند از کمک هزینه کودک کانادا (CCB) و کسر حمل و نقل عمومی، هزینههای جابجایی یا هزینههای تحصیل.
در پی کمک حرفهای باشید: اگر مطمئن نیستید که چگونه مالیات خود را ثبت کنید، استخدام یک متخصص مالیاتی یا استفاده از نرم افزار مالیاتی را در نظر داشته باشید. همچنین کلینیکهای مالیاتی رایگان برای افراد یا خانوادههای کم درآمد وجود دارد.
6. ایجاد نکردن یک شبکه ایمنی مالی
در زمان سازگاری با زندگی در کانادا، ایجاد یک شبکه ایمن مالی بلندمدت بسیار مهم است. ایجاد نکردن این شبکه، یکی از مهمترین اشتباه مالی مهاجران است. این موضوع فراتر از پس انداز کوتاهمدت است و برنامهریزی برای بازنشستگی و بیمه را شامل میشود.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
مشارکت در طرح پسانداز بازنشستگی (RRSP): از این طریق برای دوران بازنشستگی پسانداز میکنید و در عین حال درآمد مشمول مالیات خود را کاهش میدهید. مشارکتها مشمول کسر مالیات هستند و تا زمانی که در دوران بازنشستگی آن را برداشت نکنید، این پول بدون مالیات افزایش مییابد.
ایجاد حساب پس انداز بدون مالیات (TFSA): این روش، روش عالی دیگری برای پس انداز پول بدون پرداخت مالیات است که در آن سرمایهگذاریها در صورت استفاده برای پیشپرداخت میتوانند بدون مالیات برداشت شوند. از این حساب برای اهداف پس انداز بلندمدت استفاده کنید.
بیمه مناسب دریافت کنید: اطمینان کسب کنید که بیمه درمانی درست، بیمه عمر و بیمه خانه یا مستاجر دارید تا از خود و خانوادهتان در برابر حوادث غیرمنتظره محافظت کنید.
7. عدم درک هزینههای زندگی
هزینه زندگی در کانادا بین شهرها و استانها به طور قابل توجهی متفاوت است. اشتباه مالی مهاجران این است که این هزینهها را دست کم می گیرند. به ویژه در شهرهای بزرگ مانند تورنتو یا ونکوور که منجر به فشار مالی میشود.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
در مورد هزینه زندگی در شهر خود تحقیق کنید: قبل از اقامت در یک شهر خاص، در مورد هزینه اجاره، خواربار، آب و برق و ترابری تحقیق کنید.
مکانهای مقرونبهصرفهتر را انتخاب کنید: اگر شغل شما انعطافپذیری دارد، در شهرهایی کوچکتر ساکن شوید یا استانهایی که هزینههای زندگی در آنها پایینتر است.
برای هزینههای جانبی برنامهریزی کنید: فراموش نکنید که هنگام برنامهریزی بودجه، هزینههای جانبی مانند حق بیمه، آب و برق یا هزینههای جابجایی را در نظر بگیرید.
8. عدم سرمایه گذاری در سواد مالی
در نهایت، فقدان سواد مالی منجر به اشتباه مالی مهاجران میشود. بسیاری از تازه واردان وقت کافی برای یادگیری سیستم مالی کانادا اختصاص نمیدهند و این امر موجب میشود اشتباهات قابل جبرانی مرتکب شوند.
چگونه از آن اجتناب کنیم:
دورههای سواد مالی را بگذرانید: بسیاری از سازمانهای اجتماعی و بانکها دورههای سواد مالی رایگان دارند که مختص تازهواردان است. این دورهها موضوعاتی مانند بودجهبندی، پس انداز، سرمایه گذاری و مدیریت اعتبار را پوشش میدهند.
آگاهی کسب کنید: خواندن منظم اخبار مالی یا دنبال کردن وبلاگهای مشاوره مالی به شما کمک میکند از روندهای اقتصادی، فرصتهای سرمایهگذاری و تغییرات مالیاتی در کانادا آگاه باشید.
از ابزارهای مالی استفاده کنید: از ابزارها و برنامههای آنلاین برای مدیریت امور مالی خود استفاده کنید. برنامه های بودجهبندی، کنترلهای امتیاز اعتباری و پلتفرمهای سرمایه گذاری همگی در تصمیم گیریهای مالی آگاهانه به شما کمک میکنند.
پرسشهای رایج در مورد پیشگیری از اشتباهات مالی
مهمترین گام برای پیشگیری از خرج اضافی چیست؟
پایبندی به بودجه برای پیشگیری از خرج اضافی مهم است. با پیگیری درآمد و هزینههای ضروری مانند اجاره، خدمات آب و برق و مواد غذایی شروع کنید. از ابزارهای بودجهبندی برای حفظ امور مالی استفاده کنید و نیازها را بر خواستهها اولویت قرار دهید.
مهاجران تازهوارد چگونه اعتبار خود را در کانادا ایجاد کنند؟
با یک کارت اعتباری مطمئن شروع کنید، نیاز به سپرده دارد اما به ایجاد سابقه اعتباری کمک میکند. از این کارت برای خریدهای کوچک استفاده کنید، موجودی را به طور کامل هر ماه پرداخت کنید و امتیاز اعتباری خود را کنترل کنید.
مهاجران تازهوارد باید از چه نوع کارمزدهای بانکی مطلع باشند؟
مراقب هزینههای ماهانه نگهداری حساب، هزینههای برداشت از خودپرداز و کارمزد تراکنشهای خارجی باشید. بانکی با کارمزد کم یا بدون کارمزد انتخاب کنید و برای صرفهجویی در هزینه از دستگاههای خودپرداز خارج از شبکه استفاده نکنید. برخی از بانکهای آنلاین حسابهای بدون کارمزد و نرخهای سود بالاتری را برای پسانداز ارائه میدهند.
به عنوان مهاجر تازه وارد چقدر باید در صندوق اضطراری پس انداز کنم؟
به اندازهای پس انداز کنید که 3 تا 6 ماه از هزینه های زندگی را پوشش دهید. از کم شروع کنید، حتی اگر فقط 20 یا 50 دلار در ماه باشد و صندوق اضطراری خود را در حساب پس انداز با بهره بالا نگه دارید. بهتر است پس اندازتان را خودکار کنید، بدین صورت که هر ماه به طور منظم بدون نیاز به فکر کردن مبلغی به صورت خودکار به حساب پساندازتان منتقل شود.
مهاجران تازه وارد در مورد ثبت مالیات در کانادا چه اطلاعاتی باید داشته باشند؟
همه ساکنان کشور باید مالیات بدهند، حتی اگر هیچ درآمدی کسب نکرده باشند. آخرین مهلت ارائه مالیات هر سال 30 اپریل است. تازه واردان میتوانند کسورات و اعتباراتی مانند هزینههای جابهجایی یا کمک هزینه کودک کانادا (CCB) را مطالبه کنند. استفاده از نرمافزار مالیاتی یا مشاوره با افراد حرفهای جهت تشکیل پرونده دقیق، کمک کننده است.
برای اطلاعات بیشتر بخوانید:
درباره حساب FHSA کانادا چه میدانید؟
ارتباط با ما:
برای دریافت مشاوره و انواع خدمات مهاجرتی از طریق شرکت کنپارس میتوانید با شمارههای 02191008339، 02191008338 یا 02159174000 تماس بگیرید. یا اطلاعات خود را از طریق چت آنلاین سایت یا دایرکت اینستاگرام ارسال کنید. یا فرم ارزیابی رایگان ما را پر فرمایید تا در اولین فرصت با شما تماس بگیریم.
همچنین میتوانید پرسشهای خود را از طریق شمارههای واتساپ (+1)5799579293 و 9034941456(+98) (کافی است همین حالا شماره تماسها را لمس کنید) از ما بپرسید و پاسخ آنها را از طریق همین شمارهها دریافت کنید.