انواع بیمه در کانادا

بیمه در کانادا فقط به خدمات درمانی محدود نمی‌شود، بلکه حوزه‌هایی مانند بیمه خودرو، بیمه خانه و مستاجر، بیمه بیکاری، بازنشستگی، بیمه عمر، بیمه سفر و بیمه مسئولیت را نیز در بر می‌گیرد. شناخت دقیق این بیمه‌ها به مهاجران، دانشجویان دارندگان ویزای تحصیلی، نیروی کار موقت و حتی شهروندان کانادا کمک می‌کند تا با هزینه‌ای منطقی، پوشش مناسبی متناسب با شرایط زندگی خود انتخاب و از هزینه‌ های پیش‌بینی‌ نشده جلوگیری کنند.

در این مقاله تلاش شده است، یک راهنمای جامع از انواع بیمه در کانادا ارائه شود تا بتواند پاسخ ‌گوی نیازهای شما در مراحل مختلف مهاجرت و زندگی در کانادا باشد.

ساختار کلی نظام بیمه در کانادا

نظام بیمه کانادا به ‌صورت غیرمتمرکز اداره می‌شود، به این معنی که بیمه ها توسط نهادهای مختلفی ارائه میشوند: 

• بیمه ‌های درمانی عمومی توسط استان‌ها و قلمروها
• بیمه ‌های اجتماعی توسط دولت فدرال
• بیمه ‌های اموال و مسئولیت توسط شرکت ‌های خصوصی

دسته ‌بندی اصلی بیمه‌ ها در کانادا

بیمه های بسیار زیادی در کانادا وجود دارند اما همه آنها در یکی از این 5 دسته بندی قرار میگیرند:

1. بیمه‌های دولتی و اجتماعی
2. بیمه‌های درمانی (عمومی و خصوصی)
3. بیمه‌های اموال و دارایی
4. بیمه‌های مسئولیت و شخصی
5. بیمه‌های ویژه مهاجران، دانشجویان و ویزاهای موقت

بیمه درمانی دولتی کانادا
(Public Health Insurance)

سیستم درمانی همگانی کانادا که با نام Medicare شناخته می‌شود، مهم‌ ترین بیمه‌ دولتی این کشور است. این بیمه توسط دولت‌ های استانی مدیریت می‌شود و هزینه ‌های اصلی درمانی را پوشش می‌دهد. بودجه این بیمه از مالیات شهروندان تامین میشود.

چه کسانی واجد شرایط  بیمه درمانی دولتی کانادا هستند؟

• شهروندان کانادا
• دارندگان اقامت دائم  کانادا
• برخی دارندگان ورک پرمیت یا اِستادی پرمیت (بسته به استان)

خدمات تحت پوشش بیمه درمانی دولتی

• ویزیت پزشک عمومی و متخصص
• خدمات اورژانسی
• بستری در بیمارستان
• آزمایش‌ها و خدمات تشخیصی ضروری

بیمه Medicare معمولا دارو، دندان ‌پزشکی، بینایی ‌سنجی و فیزیوتراپی را پوشش نمی‌دهد.

نام بیمه درمانی در استان‌های مختلف کانادا

در استان های مختلف کانادا، بیمه درمانی دولتی را به نام های مختلف معرفی میکنند که در جدول زیر آورده شده است:

استان / قلمرو	نام بیمه درمانی دولتی
انتاریو	OHIP
بریتیش کلمبیا	MSP
کبک	RAMQ
آلبرتا	AHCIP
منیتوبا	MHSC
نوا اسکوشیا	MSI

بیمه درمانی خصوصی کانادا
(Private Health Insurance)

بیمه درمانی خصوصی در کانادا معمولا به ‌عنوان بیمه مکمل استفاده می‌شود، اما برای افرادی که بیمه درمانی دولتی را ندارد، این بیمه نقش بیمه اصلی را دارد. بیمه درمانی خصوصی در کانادا توسط شرکت های بیمه خصوصی تحت نام های مختلفی ارائه میشود و انتخاب آن کاملا به شرایط شخص بستگی دارد. 

چه کسانی به بیمه خصوصی نیاز دارند؟

بیمه خصوصی مناسب افرادی مانند مهاجران جدید در دوره انتظار بیمه دولتی، دانشجویان بین‌المللی، توریست‌ ها و ویزاهای موقت است یا افرادی که پوشش کامل ‌تری می‌خواهند.

پوشش‌های رایج بیمه خصوصی

این بیمه علاوه بر هزینه های درمانی ای که بیمه دولتی پوشش میدهد، خدمات دندانپزشکی و فیزیوتراپی و عینک را نیز شامل میشود:

• داروهای تجویزی
• خدمات دندان‌ پزشکی
• عینک و خدمات بینایی
• فیزیوتراپی، ماساژ درمانی
• روان ‌درمانی

بیمه بیکاری کانادا
(Employment Insurance – EI)

بیمه بیکاری یکی از مهم ‌ترین بیمه‌ های اجتماعی کاناداست که توسط دولت فدرال مدیریت می‌شود و یک بیمه دولتی محسوب میشود که کاملا کاربردی و مورد نیاز مهاجران است. این بیمه برای افرادی است که شاغل هستند و قرارداد کاری با سابقه پرداخت حق بیمه از حقوق و داشتن ساعات کاری مشخص است.

مزایای بیمه بیکاری

• حمایت مالی در صورت از دست دادن شغل
• مرخصی زایمان و والدین
• مرخصی بیماری
• مراقبت از اعضای خانواده

بیمه بازنشستگی کانادا
(CPP & OAS)

بیمه بازنشستگی نیز از سوی دولت کانادا ارائه میشود و به این معنی است که فرد پس از بازنشستگی حقوق و مزایای کارمندی را دریافت کند و در کانادا به دو نوع تقسیم میشود:

طرح بازنشستگی کانادا (CPP)

• مخصوص شاغلان و افرادی که در کانادا کار کرده‌اند
• پرداخت حقوق بازنشستگی بر اساس میزان و مدت پرداخت حق بیمه

حقوق سالمندی (OAS)

• پرداخت ماهانه توسط دولت کانادا انجام میگیرد
• به شغل و سابقه شغلی گذشته ارتباطی ندارد
• وابسته به اقامت در کانادا و براساس سن شخص و مدت زندگی او در کانادا است 

بیمه خودرو
(Auto Insurance)

در کانادا برای رانندگی قانونی داشتن بیمه خودرو الزامی است. این بیمه در هر استان ممکن است از طریق شرکت‌ های خصوصی یا دولتی ارائه شود. به عنوان مثال در سیستم بیمه استان British Columbia  بیمه پایه خودرو به‌ صورت دولتی مدیریت می‌شود 

پوشش‌ های اصلی بیمه خودرو

1. مسئولیت مدنی (Liability Insurance) اجباری:
   خسارت‌های مالی و جانی وارد شده به دیگران در اثر تصادف را پوشش می‌دهد
2. بیمه پوشش هزینه تصادف (Accident Benefits):
   هزینه‌های درمانی، توان ‌بخشی و از دست دادن درآمد را پوشش می‌دهد
3. بیمه برخورد (Collision Coverage):
   خسارت وارد شده به خودرو در تصادف‌ ها را شامل میشود
4. بیمه جامع (Comprehensive):
   خسارات غیر تصادفی به خودرو مانند آتش ‌سوزی، سرقت و آسیب‌ های طبیعی را پوشش می‌دهد
5. راننده بدون بیمه (Uninsured/Underinsured Motorist):
   محافظت در برابر خسارت‌های ناشی از رانندگان فاقد بیمه کافی

چون قوانین و حداقل پوشش‌ های بیمه خودرو در هر استان متفاوت است، قبل از خرید بیمه ‌نامه حتما شرایط استانی مربوط به محل سکونت را بررسی کنید.

بیمه خانه و بیمه مستاجر در کانادا
(Home & Tenant Insurance)

بیمه خانه برای صاحبخانه در زمان خرید خانه در کانادا و مستاجر در هنگام اجاره خانه در کانادا به طور جداگانه و توسط شرکت های بیمه خصوصی عرضه  می‌شود:

بیمه صاحبخانه  (Homeowners Insurance)

این بیمه از خانه شما و داراییتان در برابر خساراتی مثل آتش ‌سوزی، سرقت، طوفان یا سیل محافظت می‌کند. همچنین پوشش مسئولیت مدنی نیز دارد که در صورت صدمه به دیگران در ملک شما، هزینه‌ ها را تامین می‌کند

بیمه مستاجر  (Tenant Insurance)

اگر خانه را اجاره می‌کنید، این بیمه از اموال شخصی شما در برابر خسارت یا سرقت محافظت می‌کند و پوشش مسئولیت شما در برابر دیگران را نیز تأمین می‌کند

اگر خانه‌ تان را با وام مسکن خریده ‌اید، اکثر بانک‌ها داشتن بیمه خانه را الزامی می‌دانند.

بیمه مسئولیت شخصی کانادا
(Personal Liability & Umbrella Insurance)

این نوع بیمه هم از نوع بیمه خصوصی است و محافظت گسترده ‌تری در برابر دعاوی حقوقی و خسارت ‌های سنگین فراهم می‌کند که ممکن است از بیمه ‌های سنتی اموال فراتر رود. مثال‌ هایی از این بیمه‌ ها:

• بیمه مسئولیت اکسترا (Umbrella Insurance) : برای پوشش‌های اضافی بالاتر از سقف بیمه‌ های عادی
• بیمه مسئولیت عمومی (General Liability) : برای کسب ‌و کارها و افرادی که در معرض ریسک حقوقی بالا هستند

این بیمه‌ها مخصوص کسانی هستند که می‌خواهند موارد مالی و حتی غیر مالی خود را در مقابل خطرات حقوقی شدید محافظت کنند. 

بیمه عمر در کانادا
(Life Insurance)

بیمه عمر یکی از مهم ‌ترین ابزارهای برنامه ‌ریزی مالی و تأمین آینده خانواده است. این نوع بیمه در زمان حیات شخص به عنوان پس انداز عمل میکند و در زمان فوت شخص مبلغ قرارداد به خانواده وی پرداخت می‌شود. در کانادا انواع مختلفی از بیمه عمر وجود دارد، که توسط شرکتهای بیمه خصوصی ارائه میشود و براساس شرایط افراد قابل انتخاب است: 

1. بیمه عمر مدت ‌دار  (Term Life Insurance):
   پوشش در بازه زمانی مشخص (مثلا ۱۰، ۲۰ سال)، این بیمه هزینه پایین ‌تری دارد و مناسب خانواده‌ های جوان یا کسانی که بودجه محدود دارند، است.
2. بیمه عمر دائمی  (Permanent Life Insurance):
   پوشش مادام‌العمر با ارزش مالی بالا، مناسب برای افرادی که به دنبال سرمایه‌گذاری بلند مدت نیز هستند.
3. بیمه عمر کامل و همگانی  (Whole & Universal Life):
   نوع پیشرفته ‌تر بیمه عمر دائمی با قابلیت سرمایه ‌گذاری و انعطاف در مبلغ حق بیمه 

در صورت ورشکست شدن شرکت بیمه عمر، سازمانی به نام Assuris (که یک سازمان غیردولتی برای جبران مالی ضرر شرکت های بیمه است)  تا حد زیادی از منافع بیمه ‌گزاران محافظت می‌کند.

بیمه سفر در کانادا
(Travel Insurance)

این نوع بیمه خصوصی ویژه ی کسانی است که قصد سفر به خارج از استان یا کشور دارند و برای پوشش‌ هزینه ‌های احتمالی پزشکی، لغو پرواز، گم شدن چمدان و سایر ریسک‌های سفر طراحی شده است.

مزایای بیمه سفر

• هزینه‌ های درمان اضطراری در خارج از استان یا کشور
• جبران خسارت بلیط در صورت لغو سفر
• حفاظت از اموال در طول سفر
• مناسب برای دانشجویان، توریست‌ها و مسافران موقت

بیمه درمان معمول استان‌ تان در کانادا معمولا فقط در داخل استان یا کشور کاربرد دارد و برای سفر به خارج باید بیمه سفر جداگانه تهیه کنید. 

بیمه ‌های تکمیلی دیگر در کانادا

بیمه های خصوصی بسیار زیادی در کانادا برای موارد مختلف طراحی و ارائه شده است که به عنوان نمونه دو مورد زیر را نیز میتوان اضافه کرد:

بیمه از کارافتادگی (Disability Insurance): این بیمه بخشی از درآمد شما را در صورت بیماری یا حادثه ‌ای که باعث ناتوانی در کار شود، جبران می‌کند

بیمه‌های تجاری (Commercial Insurance): اگر کسب ‌و کار دارید، انواع بیمه ‌های تخصصی مثل بیمه اموال تجاری، مسئولیت حرفه‌ای، بیمه سایبری و غیره نیز وجود دارد. 

بهترین شرکت های بیمه در کانادا

در بین شرکت های خصوصی بیمه در کانادا، چند نام همیشه در لیست بهترین بیمه ها قرار دارند که میتوان به شرکت های td.insurance – Manulife – intact  – allstate  اشاره کرد. البته تحقیق و مشورت از دوستان و اقوامی که در کانادا تجربه بیمه در گذشته را دارند، به انتخاب شرکت بیمه مناسب با شرایط شما بسیار تاثیرگذار است.

جدول مقایسه انواع بیمه در کانادا

نوع بیمه	وضعیت قانونی	پوشش اصلی	مناسب برای
بیمه خودرو	الزامی	خسارت به دیگران و خودرو	همه دارندگان خودرو
بیمه خانه/مستاجر	اختیاری (برای وام بانکها الزامی است)	اموال و مسئولیت	صاحبان خانه/مستاجرها
بیمه عمر	اختیاری	پرداخت به ذی‌نفعان پس از فوت	خانواده‌ها و سرمایه‌گذاران
بیمه سفر	اختیاری	هزینه‌های اضطراری در سفر	مسافران و دانشجویان
بیمه مسئولیت	اختیاری	دعاوی حقوقی و خسارت‌های مالی	افراد و کسب‌وکارها
بیمه از کارافتادگی	اختیاری	جبران درآمد از دست‌رفته	شاغلان

جمع‌ بندی نهایی انواع بیمه در کانادا

نظام بیمه در کانادا یکی از پایه ‌های اصلی رفاه اجتماعی و امنیت مالی افراد به شمار می‌رود. از بیمه درمانی دولتی که هزینه‌ های اصلی خدمات پزشکی را پوشش می‌دهد تا بیمه‌ های خصوصی و تکمیلی که خدمات گسترده ‌تری مانند دارو، دندان‌ پزشکی و درمان‌ های تخصصی را شامل می‌شوند، هر کدام نقش مشخصی در زندگی روزمره افراد دارند.

در کنار بیمه‌ های درمانی، بیمه‌ هایی مانند بیمه بیکاری، بازنشستگی، خودرو، خانه، مستاجر، بیمه مسئولیت، بیمه عمر و بیمه سفر نیز بخش مهمی از ساختار بیمه ‌ای کانادا را تشکیل می‌دهند. برخی از این بیمه ‌ها مانند بیمه خودرو به‌ صورت قانونی الزامی هستند و برخی دیگر اگرچه اجباری نیستند، اما نداشتن آنها می‌تواند در شرایط بحرانی هزینه ‌های سنگینی به افراد تحمیل کند.

انتخاب بیمه مناسب در کانادا به عواملی مانند وضعیت اقامتی، استان محل سکونت، شرایط شغلی، وضعیت خانوادگی و سبک زندگی بستگی دارد. به همین دلیل توصیه می‌شود افراد، به‌ ویژه مهاجران جدید، پیش از خرید هر نوع بیمه، نیازهای خود را به ‌دقت بررسی کرده و از پوشش‌ها و محدودیت‌ های بیمه‌ نامه ‌ها آگاهی کامل داشته باشند.

در نهایت، داشتن ترکیبی درست از بیمه‌ های ضروری و تکمیلی، نه ‌تنها از نظر قانونی و مالی اهمیت دارد، بلکه نقش مهمی در ایجاد آرامش خاطر و برنامه‌ ریزی مطمئن برای آینده و دوران بازنشستگی در کانادا ایفا می‌کند.

ارتباط با ما